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海上貨物保険とは？輸送中の破損・紛失・戦争リスクの補償範囲と免責事項を解説

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海上貨物保険とは？輸送中の破損・紛失・戦争リスクの補償範囲と免責事項を解説
2026年11月5日 | 2026年11月5日

海外から商品を輸入する際や、日本から海外へ貨物を輸出する際には、輸送中の事故によって貨物が破損・紛失するリスクがあります。船舶の沈没やコンテナ内での荷崩れ、盗難に加え、戦争や武力紛争による被害も考えられます。

こうした損害に備える仕組みが「海上貨物保険」です。ただし、保険に加入していれば、どのような事故でも補償されるわけではありません。契約する保険条件や免責事項によって、保険金が支払われる範囲は異なります。

この記事では、海上貨物保険の基本的な仕組みから、ICC（A・B・C）の違い、戦争危険の補償範囲、事故発生時の対応まで、貿易実務に役立つ情報を解説します。

海上貨物保険とは？国際輸送で必要とされる理由

海上貨物保険とは、船舶などを利用して輸送される貨物が、輸送中の偶発的な事故によって滅失・損傷した場合に、その損害を補償する保険です。

国際貿易で一般的に利用される外航貨物海上保険は、海上輸送だけでなく、契約条件によっては輸出国・輸入国における陸上輸送中の事故も補償対象となります。

例えば、日本の倉庫からトラックで港へ輸送し、船舶で海外へ運び、到着港から現地の倉庫へ配送する場合、一連の輸送区間を保険の対象とすることができます。

船会社の賠償責任と貨物保険の違い

輸送中に貨物が破損した場合、船会社や運送会社が損害を賠償することもあります。しかし、運送人の責任には法律や運送契約に基づく免責事由や賠償責任の限度があります。

そのため、貨物が全損した場合でも、運送会社から貨物の価額全額を回収できるとは限りません。

一方、貨物保険は、運送人の賠償責任とは別に、保険契約で定められた損害を補償する仕組みです。運送人の責任の有無とは切り離して、保険会社へ保険金を請求できる場合があります。

海上輸送以外も補償される？

一般的な外航貨物海上保険では、貨物が発送地の倉庫で輸送のために初めて動かされた時点から、仕向地の最終倉庫で荷卸しが完了するまでを補償期間とする考え方が採用されています。

これを一般に「倉庫間約款（Warehouse to Warehouse）」に基づく補償と呼びます。

ただし、途中の倉庫で通常の輸送過程から外れた保管や配送のための荷卸しが行われた場合など、最終目的地に到着する前に補償が終了することがあります。また、2009年版ICCでは、原則として本船からの荷卸し完了後60日という期限も設けられています。

保険加入時には、保険証券に記載された仕出地・仕向地と、実際の輸送ルートが一致しているか確認する必要があります。

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海上貨物保険で補償される主な事故と損害

海上貨物保険では、輸送中に発生するさまざまな損害が補償対象となります。ただし、実際に補償されるかどうかは、事故原因と契約している保険条件によって判断されます。

輸送中の破損・水濡れ・荷崩れ

輸送中の振動や衝撃によって商品が破損したり、コンテナ内部で荷崩れが発生したりすることがあります。

例えば、精密機械の輸送中に機器が破損した場合や、コンテナへの雨水の浸入によって商品が濡れてしまった場合です。

こうした損害はICC（A）条件では補償対象となる可能性がありますが、ICC（B・C）では対象となる事故原因が限定されています。

貨物の盗難・紛失・不着

港湾施設や輸送中のコンテナから商品が盗まれるケースや、輸送途中で一部の貨物が所在不明になるケースも考えられます。

ICC（A）では、保険期間中の盗難や抜荷、不着による損害が補償対象となる場合があります。

ただし、単に貨物が届いていないという事実だけで保険金が支払われるわけではありません。事故の発生状況、貨物の所在、運送書類などを確認し、保険の対象となる損害であることを判断する必要があります。

船舶の沈没・座礁・衝突・火災

船舶の沈没、座礁、火災、他の船舶との衝突などは、代表的な海上輸送リスクです。

これらの事故による貨物の損害は、ICC（A・B・C）のいずれでも基本的な補償対象に含まれています。ただし、各条件の約款に定められた事故と損害との関係や免責事項の確認が必要です。

共同海損と救助費用

船舶と貨物を共通の危険から守るため、船長の判断によって貨物を海中に投棄したり、特別な救助費用が発生したりすることがあります。

このような共同の安全のために生じた犠牲や費用を、関係者で分担する制度が「共同海損（General Average）」です。

ICC（A・B・C）では、約款で定める共同海損分担額や救助料も補償対象に含まれています。自社の貨物が直接破損していなくても、共同海損分担金の支払いを求められる場合があります。

ICC（A・B・C）の違いとは？貨物保険の補償条件を比較

国際貨物保険では、Institute Cargo Clauses（協会貨物約款）が広く利用されています。略称はICCで、一般的にA・B・Cの3種類の基本条件に分かれています。

ここでは2009年版の協会貨物約款を基準に、それぞれの違いを確認します。実際の契約では1982年版の約款や特別約款が適用されることもあるため、保険証券の記載を優先してください。

ICC（A）｜幅広い事故を補償する条件

ICC（A）は、原則として偶発的な外来の事故による貨物の滅失・損傷を幅広く補償する条件です。一般にオールリスク条件と呼ばれます。

輸送中の破損、水濡れ、盗難、抜荷なども、免責事項に該当しない限り補償対象となる可能性があります。

精密機械、電子機器、家具、完成品など、破損や盗難による損害を重視する貨物では、比較対象となる条件です。

ただし、オールリスクという名称であっても、戦争危険、遅延、貨物固有の性質による損害などは原則として免責です。

ICC（B）｜特定の事故を補償する条件

ICC（B）は、火災、沈没、衝突などの事故に加え、地震、噴火、雷、海水などの浸入による損害を対象とする条件です。

ICC（A）とは異なり、補償対象となる危険が約款で列挙されています。そのため、通常の荷扱い中の衝撃による破損や盗難などは、基本条件では補償対象となりません。

ICC（C）｜重大な輸送事故を中心に補償する条件

ICC（C）は、火災・爆発、船舶の沈没・座礁、輸送用具の衝突・転覆など、限定された事故を中心に補償する条件です。

ICC（B）で補償される海水の浸入や地震などは、ICC（C）の基本条件には含まれていません。

補償範囲が限定されているため、保険料を比較的抑えられる場合がありますが、保険料だけで判断すると、事故発生時に想定外の自己負担が生じる可能性があります。

ICC（A・B・C）の補償範囲比較表

主な事故について、2009年版ICCの基本条件を比較すると次のようになります。

事故・損害の種類ICC（A）ICC（B）ICC（C）
火災・爆発○○○
船舶の沈没・座礁○○○
輸送用具の衝突・転覆○○○
地震・噴火・雷○○×
海水・河川水などの浸入○○×
波ざらい○○×
積込・荷卸し中の落下による梱包1個ごとの全損○○×
偶発的な破損・へこみ○××
雨・雪による水濡れ○××
盗難・抜荷・不着○××
共同海損・救助料○○○
戦争・武力紛争×××

※○は基本条件で補償対象となり得る危険、×はその危険自体が基本条件に含まれないことを示します。○であっても免責事項等によって保険金が支払われない場合があります。また、ICC（B・C）でも、補償対象として列挙された事故に起因する破損などは対象となる場合があります。特約の有無によって補償範囲は変わります。

基本的にはICC（A）が最も広く、ICC（B）、ICC（C）の順に補償対象となる危険が限定されます。

貨物の性質、輸送経路、事故が発生した場合の損害規模を踏まえて条件を比較することが重要です。

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戦争・紛争による貨物損害は補償される？

海上輸送では、通常の輸送事故とは異なる戦争・武力紛争による危険が存在します。

紛争地域に近い海域を通過する貨物では、船舶への攻撃、機雷、拿捕などによって貨物が失われる可能性も考えられます。

通常の貨物保険では戦争危険が免責となる

ICC（A・B・C）の基本条件では、戦争、内乱、革命、反乱などに起因する損害は原則として補償対象外です。

ICC（A）に加入していても、戦争に起因する損害まで自動的に補償されるわけではありません。

なお、海賊行為と戦争危険は約款上の扱いが異なり、ICC（A）では海賊行為による損害が補償対象となる場合があります。事件の性質によって適用条件が変わる点に注意が必要です。

協会戦争約款（Institute War Clauses）とは

戦争危険に備えるための代表的な特別約款が、Institute War Clauses（協会戦争約款）です。

この約款では、戦争や内乱、一定の拿捕・抑留、遺棄された機雷・魚雷などによる損害が補償対象となります。

ただし、海上輸送に適用される戦争約款では、原則として貨物が本船上にある期間を補償対象とし、通常の貨物保険とは補償期間が異なります。

また、戦争危険の補償を付けていても、輸送遅延による損失や、約款で免責とされる費用などは補償されません。

紛争海域を通過する場合の注意点

戦争や紛争の影響を受ける海域では、保険会社が引受条件を変更したり、追加保険料を設定したりすることがあります。

航路によっては、戦争危険の引受制限や、事前の通知・承認が必要となる場合もあります。

そのため、戦争危険を付保している場合でも、実際の航路が補償対象となっているか、保険会社や保険代理店に事前確認することが重要です。

ストライキ・暴動リスクとの違い

港湾労働者のストライキや暴動などによる貨物損害は、戦争危険とは別の区分で扱われます。

このような危険を対象とするのがInstitute Strikes Clauses（協会ストライキ約款）です。

ただし、ストライキに参加している者などによって貨物が直接損傷した場合と、ストライキによって船舶の出港が遅れた場合とでは扱いが異なります。通常、遅延そのものによる損失は補償対象となりません。

海上貨物保険の免責事項｜保険金が支払われないケース

貨物保険では、損害が発生した場合でも、その原因が免責事項に該当すれば保険金は支払われません。

特にICC（A）では、補償対象が広い一方で、免責事項の理解が重要になります。

梱包不備による損害

輸送する貨物の梱包が不十分で、それが原因となって破損した場合には、免責となることがあります。

例えば、適切な緩衝材を使用せずに精密機械を梱包した結果、通常の輸送振動によって破損したケースです。

2009年版ICCでは、梱包や輸送用具への積付けを誰が、いつ行ったかなどによって免責の適用が判断されます。

貨物固有の性質による損害

貨物そのものが持つ性質や欠陥によって発生した損害は、原則として補償されません。

例えば、自然な腐敗、変質、通常の蒸発や目減りなどです。

ただし、外部からの偶発的な事故が原因となって損害が発生した場合には、別途判断が必要になります。

輸送遅延による損害

船舶の遅延により、商品の販売機会を失った場合や、納期遅延によって違約金が発生した場合などは、通常の貨物保険では補償されません。

また、遅延によって商品が劣化した場合でも、損害の原因が約款上の遅延免責に該当すれば補償対象外となります。

故意・違法行為などによる損害

被保険者による故意の不正行為に起因する損害も免責となります。

このほか、通常の摩耗、一定の船舶の堪航能力不足、核・放射能に関連する危険などにも免責規定があります。

保険金の支払可否は、単に事故の名称だけで判断されるものではありません。事故原因、契約約款、特別約款、保険期間などを総合的に確認する必要があります。

海上貨物保険は誰が加入する？FOB・CIF・CIPとの関係

輸出入において、売主と買主のどちらが保険を手配するのかを確認するためには、インコタームズ（Incoterms）の理解が欠かせません。

インコタームズとは、国際商業会議所（ICC）が定める貿易取引条件の規則です。売主と買主の費用負担、危険負担、運送・保険の手配義務などを整理しています。

FOB・CFR・CIFの違い

取引条件運送手配保険手配
FOB原則として買主売主に保険手配義務なし
CFR売主売主に保険手配義務なし
CIF売主売主が保険を手配
CIP売主売主が保険を手配

※インコタームズ2020を基準とした概要です。CIPは海上輸送を含む複数の輸送手段に利用できますが、FOB・CFR・CIFは海上および内陸水路輸送向けの条件です。

FOBやCFRでは売主に貨物保険を手配する義務はありませんが、買主は危険負担に応じて自ら保険を手配することが一般的です。

一方、CIFでは売主が保険を手配します。ただし、CIFだからといって売主が仕向港まで貨物の危険を負担するわけではありません。危険は原則として船積港で貨物が本船上に置かれたときに買主へ移転します。

CIFとCIPでは最低補償条件が異なる

インコタームズ2020では、CIFとCIPで売主に求められる最低保険条件が異なります。

  • CIF：原則としてICC（C）相当の最低補償条件
  • CIP：原則としてICC（A）相当の最低補償条件

したがって、CIF条件で輸入する場合、売主が手配した保険では通常の破損や盗難が補償されない可能性があります。

必要であれば、売買契約の段階でICC（A）など、より広い補償条件を指定することを検討します。

保険金額はCIF価格の110％が一般的

外航貨物海上保険では、保険金額をCIF価格の110％とすることが一般的です。

例えば、CIF価格が100万円の場合、保険金額は110万円となります。ただし、これは事故が起きたときに必ず110万円が支払われるという意味ではありません。

実際の支払保険金は、損害の内容、約款、保険価額、免責金額などに基づいて算定されます。

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貨物が破損・紛失したときの保険金請求方法

輸送中に事故が発生した場合、保険金請求では損害状況を適切に記録することが重要です。

事故発見後は速やかに連絡する

貨物の損傷や数量不足を確認した場合は、保険会社または保険代理店へ速やかに連絡します。

同時に、船会社、フォワーダー、倉庫会社など関係する運送人にも事故を通知し、損害賠償請求に必要な権利を保全します。

損傷した貨物や梱包材は、原則として事故発見時の状態を保存し、写真などで記録します。ただし、水濡れによって損害が拡大するおそれがある場合などは、必要な記録を残したうえで合理的な損害防止措置を行います。

保険金請求で必要になる主な書類

一般的に、次のような書類が必要となります。

  • 保険証券または保険加入を証明する書類
  • Commercial Invoice（商業送り状）
  • Packing List（梱包明細書）
  • Bill of Lading（B/L・船荷証券）
  • 損害状況を確認できる写真
  • 入庫報告書・デバンニングレポート
  • 運送人に対する事故通知書（Claim Notice）
  • 必要に応じた損害調査報告書

必要書類は保険会社や事故内容によって異なります。特に、貨物の廃棄、修理、転売などを行う場合には、事前に保険会社へ確認することが重要です。

海上貨物保険に関するよくある質問

Q. ICC（A）に加入すれば、輸送中の破損はすべて補償されますか？

いいえ。ICC（A）は幅広い事故を補償しますが、梱包不備、貨物固有の性質、遅延などによる損害は原則として免責となります。事故原因と適用される約款によって判断されます。

Q. 戦争によって船舶の到着が遅れた場合は補償されますか？

一般的に、輸送遅延による損失は補償対象外です。戦争危険の特別約款を付けていても、遅延による販売機会の喪失や違約金などが自動的に補償されるわけではありません。

Q. CIF条件なら買主が追加で保険に加入する必要はありませんか？

CIF条件では売主が貨物保険を手配しますが、インコタームズ2020で求められる最低補償条件はICC（C）相当です。盗難や通常の破損など、より広い危険に備える場合には、売主との補償条件の変更交渉や追加保険の検討が必要となることがあります。

まとめ｜海上貨物保険は補償条件と免責事項の確認が重要

海上貨物保険は、国際輸送中の貨物が事故によって破損・紛失した場合などに、事業者の損失を軽減するための重要な仕組みです。

しかし、保険に加入しているだけでは十分とは限りません。ICC（A・B・C）によって補償される事故の範囲は異なり、戦争危険やストライキ危険は通常の貨物保険とは別の約款で扱われます。

特に、破損や盗難に備える場合はICC（A）を比較対象とし、紛争地域を通過する場合には戦争危険の引受条件も確認する必要があります。

また、CIFやCIPなどの貿易条件によって、保険の手配義務と最低補償条件が異なる点にも注意が必要です。

保険契約を確認する際には、補償される事故の種類だけでなく、免責事項、保険期間、輸送経路、保険金額まで把握しておくことが、事故発生時のトラブルを防ぐことにつながります。

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